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那不勒斯大学研究生: 《財經智庫》杭州金融科技報告丨張燕冬:邁向數字經濟的杭州金融科技

發布時間:2019-10-09 11:35:54 已有: 人閱讀

那不勒斯皇后金色 www.exiviw.com.cn   本文是《財經智庫》最新發布的報告《邁向數字經濟的杭州金融科技》編后語。杭州是金融科技產業高地,致力于打造國際金融科技中心和“數字經濟第一城”,擁有阿里巴巴、螞蟻金服、恒生電子、??低?、新華三等著名金融科技企業,憑借豐富的金融科技體驗、良好的數字經濟基礎和濃郁的創新創業氛圍,發展成為中國著名的金融科技城市?;諍賈萁鶉誑萍擠⒄瓜腫?,《財經智庫》成立了課題組,由全國社?;鵠硎祿嵩崩硎魯ね踔頤裎翁庾樽槌?,對杭州展開了高密度調研,走訪了五十多家企業和協會,召開了多次內部研討會,并撰寫出《邁向數字經濟的杭州金融科技》研究報告。報告詳細分析了杭州的先行經驗和未來挑戰,亦為全國各地發展金融科技提供了重要參考。

  新一輪科技正在重塑全球經濟結構,科技創新進入了空前活躍的競合時期。而科技與金融的融合,通過創造新模式、新應用、新流程和新產品,降低成本,提升效率,有效解決信息不對稱問題,并憑借大數據、云計算、物聯網、人工智能、區塊鏈等新技術的應用,拓展服務渠道,改善服務體驗。金融科技已成為全球發展重點和投資熱點,在這場浪潮中,美國成為了創新者與先行者,英國也作出了金融科技監管的良好示范,而新加坡則長于政府對金融科技的全方位參與和支持。

  中國,已然是全球金融交易活躍、支付便利、效率較高的國家之一,其金融科技應用亦位于世界第一陣營,擁有豐富的金融科技體驗、生機勃勃的金融科技市場以及國際化的優秀金融科技企業。2019年,中國或將基于人民銀行會同發改委等部門開展的十省市試點情況,推出國家級金融科技發展規劃,將改變一直以來主要依靠市場機構自主創新的局面,推動金融科技邁入新的發展階段,全面提升金融科技服務實體經濟的能力。

  《財經》雜志作為中國有影響力的財經類媒體,秉承“獨立、獨家、獨到”的編輯理念,及時報道、評論影響中國與世界發展進程的重大事件。而《財經智庫》作為獨立的專業智庫,整合《財經》平臺資源,秉承“思想架通行動、專業創造價值”的核心理念,立足于區域、產業和商業研究,聚焦世界經濟趨勢和國家重大戰略等內容?!恫憑強狻飯刈⑷蚩萍急涓?,通過分析中國經濟由高速增長階段轉向高質量發展階段的宏觀局勢,尋找創新驅動的推進方法,并通過發現深化供給側結構性改革的微觀樣本,探索中國競爭力的提升路徑。

  無疑,杭州成為我們關注的焦點之一。杭州是中國金融科技產業高地,擁有阿里巴巴、螞蟻金服、恒生電子、??低?、信雅達、新華三、連連支付、趣鏈、同花順、同盾等著名金融科技企業,憑借其豐富的金融科技體驗、良好的數字經濟基礎和濃郁的創新創業氛圍,發展成為中國著名的金融科技城市。我們一直關注杭州金融科技的發展,如由杭州市人民政府主辦,《財經》、《財經智庫》承辦的“杭州灣論壇”就曾以“新時代新金融新經濟”、“金融科技鏈接智慧未來”等主題,通過邀請海內外政商學界代表和業界專家以及諾貝爾獎獲得者,共同探討全球金融行業的最新動向,分析杭州在金融科技領域的先行經驗和未來挑戰。

  在杭州市金融辦的支持下,《財經智庫》成立了“邁向數字經濟的杭州金融科技”課題組,對杭州金融科技展開深入研究,剖析產業動態,展現城市亮點,探索先行經驗,尋找突破路徑??翁庥扇緇岜U匣鵠硎祿嵩崩硎魯ね踔頤竦H巫易樽槌?;中國互聯網金融協會會長李東榮撰寫《序》;中國銀監會原蔡鄂生,中國保監會原周延禮,中國銀行原行長、中國互聯網金融協會區塊鏈工作組組長李禮輝作為專家委員會指導顧問;由朱云來、魏尚進、狄剛、楊濤、劉洋、楊東、顏陽、賁圣林、王永利、姚余棟、魏加寧等在內的近30位經濟學家和金融科技領域的專家組成。

  課題調研歷時一年,始于2018年上半年,專家們對杭州進行了五次調研,每次一周,通過走訪、座談、對話、體驗、頭腦風暴等形式,對杭州金融科技相關領域的政府部門、以及50余家機構和企業進行深入了解,共同分析和探討杭州經驗、困難以及未來的挑戰。報告形成過程中,共召集四次內部研討會,尤其是對每次調研所發現的新情況進行梳理討論,以及在報告形成和寫作過程中的反復修改、討論與完善。研究報告全文約14萬字,共八個章節,對杭州金融科技的全球定位、發展歷程、應用創新與平臺構建、創新與風險防范、商業之道、資本運作、智力支撐和未來挑戰與對策進行了詳細分析,也提出了具體建議。

  秀麗繁榮的古城杭州,文化博大精深,歷史源遠流長;新時代下的古城杭州,傳承著數千年的城市文化,在傳承中開拓,在開放中融合,在創新中發展。然與北京、上海、深圳相比,杭州并沒有發展金融科技的全面綜合優勢,也沒有云集大多數金融總部或證券交易所,但杭州的金融科技發展起步早、發展快,內生動力強勁,又植根于民營經濟的發達和較為寬松良好的生態環境,其發展大致經歷了三個階段。

  一是信息時代(IT)。從上世紀末至次貸?;暗氖改曇?,杭州通過打造“天堂硅谷”、實施“一號工程”,成為了集國家信息化綜合改革試點、國家軟件產業基地、集成電路設計產業化基地、電子信息產業基地、服務外包基地、高技術產業基地、電子商務之都等稱號于一身的城市,誕生了恒生電子、??低?、阿里巴巴等名企。這段時間,杭州迎來了電子商務的繁榮,而電子商務的繁榮促進了支付的發展。

  二是互聯時代(NT)。2008年以來,物聯網、云計算、大數據等新技術在杭州萌芽,次貸?;姆⑸參賈荽戳誦碌姆⒄夠?。杭州逐漸形成了全面的信息經濟規劃體系,迎來了基于新技術的信息產業,尤其是金融科技領域的創新創業熱潮。與此同時,隨著電子商務、互聯網金融、互聯網科技帶來的用戶應用需求,在支付、信貸、理財、征信、風險等金融業態、業務、產品、服務實現互聯網化和高效便捷的體驗,以技術普惠優勢迅速在C端做大業務規模和應用場景。作為新金融新經濟的市場主體,與傳統金融展開市場競爭。此后,隨著區塊鏈和人工智能技術的不斷發展,杭州從國務院2010年提出的“建設區域性金融服務中心”到“建設金融科技中心”、“錢塘江金融港灣”,邁向了2017年提出的建設“國際金融科技中心”的發展道路。

  三是數字時代(DT)。未來將是數字經濟的時代,數字技術正融入人們生活的方方面面,為經濟發展提供新動能和新方向,為金融行業提質增效?;詰鼻暗牟禱『投暈蠢綽肪兜難≡?,杭州于2018年提出了打造“數字經濟第一城”的新目標,通過推進數字產業化、產業數字化和城市數字化,發展成為具有國際一流水平的全國數字經濟理念和技術策源地、企業和人才集聚地、數字產業化發展引領地、產業數字化變革示范地以及城市數字治理方案輸出地。

  從打造“天堂硅谷”所形成的電子商務繁榮,到互聯時代的建設區域金融中心、建設國際金融科技中心和錢塘江金融港灣,以及最新提出的建設“數字經濟第一城”,杭州信息技術與金融產業的融合不斷深入,將金融科技從效率驅動、批量獲客的營銷工具升級到效能驅動、高質量發展的新經濟動能,形成了杭州特有的金融科技產業發展模式,即以普惠型應用創新與賦能型平臺構建實現雙輪驅動的“一超多強”格局,并兼具自我造血功能的模式創新。其中,應用創新與平臺構建構成了杭州金融科技發展的基本特點。

  如前所述,區別于北京、上海和深圳,杭州除傳統金融基礎、全國性要素交易市場等方面的劣勢外,國家給予的特殊政策也相對少些,然而,杭州的政府、機構、企業和社會形成合力,共同構建了“一超多強+小微企業群”以及圍繞功能區、龍頭企業集聚的產業布局,助力了產業平臺及生態的搭建,而后者則有效促進了金融科技的創新步伐。事實上,目前杭州層次豐富、協同互助的全金融產業鏈已基本形成,第一梯隊是以螞蟻金服為代表的領頭企業,第二梯隊是高成長性、高估值、高活躍度的企業,第三梯隊是眾多小微高成長性企業。與此同時,杭州通過推進技術驅動的監管和“智庫+社會組織”的產業治理模式,逐步構建了賦能型的金融科技生態,主要包括以應用創新和技術平臺為公司、產品、用戶賦能,以會議、展覽和媒體傳播將杭州的機會與更多國家和地區分享,以及推廣自己先行先試的發展經驗和技術。

  而杭州金融科技企業本身,亦有內在的發展規律,即以獨特的商業路徑和模式,完成自我造血,并逐漸從生活性服務業向生產性服務業轉變。例如阿里巴巴,其旗下的淘寶網通過“免費”和支付寶在低階低維破冰突圍,而阿里云則通過高維度的卡位,成為阿里巴巴名副其實的加速器;又以恒生電子為例,通過自身的造血能力,率先發展為生產性服務業,并實現內部孵化。

  然而,邁向數字經濟的杭州金融科技產業,仍有許多挑戰要面對,諸多問題尚待解決。雖然杭州在應用創新和平臺構建方面成績卓然,但在未來的發展中,基礎研發滯后,高技術人才不足,區域合作與實體經濟結合不充分,產業數字化存在短板,創新與監管不平衡以及監管思想和執行缺乏理論支撐與統籌等問題將掣肘杭州金融科技發展,成為杭州在打造國際金融科技中心,建設“數字經濟第一城”過程中的巨大挑戰。報告從各個角度對此進行了分析。

  從技術和人才角度看,杭州雖然成功以科技賦能金融創新,但偏重應用層面;雖然政產學研聯動,但國際化水平有待提高;雖然人才新政頻出,但城市間“搶人”激烈;雖然人才流入領先全國,但高端智庫仍顯不足。未來如何突破行政地域的限制,形成相關產業和人才的聚集,形成一個或數個金融科技研發中心、運維中心,并以此帶動和支持全國乃至全球金融科技的發展,將是杭州的一大挑戰。

  從產業角度看,杭州仍存在普惠與效益約束。除了螞蟻金服、恒生電子、新華三等少數龍頭企業和上市公司有較強的盈利能力外,不少金融科技企業還沒有形成穩定的盈利模式,只能依靠持續融資來維持技術優勢和擴大業務規模,未來或將被大規模淘汰。此外,在區域內的產業結構優化以及區域間的產業合作方面,杭州仍有很長的路要走。

  從政策和生態角度看,杭州的發展規劃不明晰,這容易引發產業同質化、區域內耗等風險。此外,對于金融科技產業,杭州需要建立良好的產業生態,在保持企業創新活力的同時,審慎監管,合理應對以下風險:金融創新中衍生的操作與運營風險、金融創新帶來的信用風險以及法律滯后及政策變動風險。而創新與監管的平衡,正是杭州金融科技領域的最為薄弱環節之一。

  未來,杭州金融科技的政策將如何制定,產業將如何發展,風險將如何把控,報告各章節給出了發展建議。

  首先,報告將杭州金融科技的戰略定位為“有國際影響力的金融科技專業化城市”,故在金融科技發展中需抓住以下政策要點:第一,加強金融科技領域的理論研究與原創性開發;第二,在地方權限內積極完善金融科技制度保障;第三,優化與協調地方金融科技監管與政策;第四,改善信息數據治理與價值發掘模式;第五,著力推動金融科技底層技術研發;第六,引領金融科技場景與功能創新,全面推動創新落地;第七,積極推動面向金融科技的資本集聚;第八,促進金融科技的標準化建設;第九,夯實金融科技的重大基礎設施;第十,重視金融消費者?;び虢逃?;第十一,著力培育金融科技高端應用人才。

  其次,杭州政府應通過加快國際化進程、加強區域聯動合作、推進供給側改革與實體經濟結合等,實現對金融科技產業的引導和扶持,為杭州金融科技未來發展提供源源不斷的創新活力和廣闊的國際交流平臺與區域空間,將杭州打造成獨具特色的國際金融科技中心。

  對金融科技企業來說,應不斷探索新技術、新模式的應用,加強技術與金融的融合升級;企業之間應加強合作,完善新金融生態圈;應從實際出發,助力政府、學校和機構,共同推進金融科技產業新型人才體系的構建。

  在產業資本運作方面,針對2018年以來的融資困局和挑戰,報告給出了以下建議:以科創板為金融科技公司上市提供更大機遇,以政策引導并增加金融科技公司的投資機遇,推進金融持續規范化創新,為金融科技提供風口,并利用稅收優惠讓融資向金融科技企業傾斜。

  最后,對于金融創新與風險的平衡問題,報告從監管角度給出了如下建議:需要以傳統金融監管維度和科技維度形成雙維監管體系,重塑杭州金融科技的監管理念;從“平臺、產品、交易、事后”四個維度完善金融創新風險治理,強化技術驅動型監管,豐富監管工具箱;針對具體的創新場景錨定精準治理,反對“一刀切”的過度干預;要加快監管機構改革、人才培養、績效評估、豐富監管經驗,從根本上提升杭州的城市綜合競爭實力,實現杭州發展的鳳凰涅˜„。建議以沙盒模式探索杭州金融科技風險防范的新思路。沙盒模式是一種自下而上、底層內生的“微生態系統”,目前已經在英國、新加坡和美國落地或順利運用,其相關的數字技術已經成熟,包括云基礎設施、數字云儲、5G快搜和識別驗證等。沙盒模式具有較好的適應性,擁有金融風險性與科技創新性的雙重特點,并可以取得較好平衡,杭州可以在這方面有所作為。

  作為創新活力與動力突出的前沿城市,杭州或許不缺乏金融創新的熱情與環境,而是應該更加理性的引導創新方向。我們相信,杭州的金融科技以其強勁的發展動力、無限的融合潛力、達變的創新活力和源源不斷的人才吸引力,必將率先蛻變為開啟未來經濟轉型的新引擎,成長為杭州在數字經濟時代的核心競爭力。

  我們要感謝杭州市政府以及金融辦對杭州課題的大力支持,尤其要感謝杭州市副市長姚峰和金融辦原主任王越劍的鼎力相助,感謝浙江省政協、原科技廳廳長周國輝對我們課題的關注和思想貢獻;感謝現任金融辦主任馮偉的支持以及王建祥、諸寧瑜等在具體事務上的幫助和協助;感謝杭州近50家企業在調研過程中的積極配合和坦率真誠的交流;感謝杭州銀行、螞蟻金服對課題的特別支持,使我們的研究報告能夠完成并呈現給大家。

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